Por:

Maria Clara Hoyos

Presidente ejecutiva

Asomicrofinanzas

Inicia tendencia creciente

y retadora de los seguros inclusivos

Por todos es sabido que la pandemia causada por el virus del Covid 19 cambió la dinámica de los sectores económicos del mundo y el sector asegurador no fue la excepción.  

 En época prepandemia, específicamente desde julio de 2017, el porcentaje de clientes de microcrédito con microseguros venía presentando una tendencia creciente, pasando de 51.9% a cerca del 57% en enero de 2020. Una vez empezó el Covid 19 a hacer de las suyas, la penetración de estos seguros inclusivos experimentó un retroceso, registrando una caída sostenida que se mantuvo hasta abril de 2021. 

 Pese a lo anterior, durante el período comprendido entre abril de 2021 y julio de 2023, este subsector asegurador ha evidenciado una recuperación del indicador, sin alcanzar aún los niveles exhibidos antes de la pandemia. Con corte a julio de 2023, el porcentaje de clientes de microcrédito con microseguros registró un nivel de 55.4%, cifra que refleja el potencial de expansión que aún tiene el mercado de microseguros en Colombia. 

 Ese comportamiento positivo también se hace presente en el último Reporte de Inclusión Financiera (RIF) de la Superintendencia Financiera de Colombia y Banca de las Oportunidades, así: 

  

Microseguros masivos y no masivos 

2022 

2021 

2020 

Vida grupo voluntario 

49,8% 

43,7% 

44,1% 

Accidentes personales 

30.1% 

22.4% 

18,6% 

Vida individual 

8,0% 

7,2% 

8,4% 

 Pero ¿cuál es su ventaja para el tomador, para nuestros clientes que de por sí tienen unas características especiales en el universo de quienes demandan crédito e igualmente de quienes solicitan seguros en Colombia?  

 Según Fasecolda, gremio de los aseguradores, un microseguro es un “seguro de cobertura limitada y primas pequeñas dirigidas a mitigar las pérdidas económicas de las poblaciones más vulnerables”. 

 Según el Grupo Consultivo de Ayuda a la Población Pobre CGAP y la Organización Internacional de Trabajo (OIT), existen dos tipos de microseguros: uno de ellos está enfocado en extender la protección social hacia las personas de bajos recursos, en ausencia de esquemas apropiados de protección ofrecidos por el gobierno; y el otro, es un modelo de negocio desarrollado por las aseguradoras que ofrece coberturas a las personas de menores ingresos. 

 Así las cosas, hay ocho características que invitan a que estos productos sean ofertados por parte de las microfinancieras en Colombia y que destaco a continuación:  

 Los microseguros son productos de nicho 

  1. Son pólizas simples, de bajo costo y asequibles pues cuentan con facilidades de pago en cuotas 
  2. Se plantean con pagos regulares proporcionales a la probabilidad y al costo del riesgo involucrado 
  3. Permiten a la población de medianos y bajos ingresos protegerse frente a eventos inesperados y prevenir un golpe económico en sus hogares.  
  4. Ayudan a disminuir los riesgos inherentes y emergentes, incentivando una cultura de prevención. 
  5. Favorecen la productividad, entregando seguridad para invertir más y obtener mayores retornos. 
  6. Protegen el patrimonio al no tener que desviar ingresos para enfrentar eventos inesperados. 
  7. Evitan el endeudamiento o aumento del mismo.